【民間利息算法教學】一分利、三分利是多少？3 分鐘搞懂「幾分利」換算公式，揭密月息 vs. 年息的數字陷阱
admin2025-11-24 19:55:13【世界杯比赛赛】
內容目錄
1.借錢像在聽天書？搞懂「行話」才不會被當肥羊2.「幾分利」怎麼算？民間利率換算對照表2.1「月息」計價公式2.2「日息」計價公式 (最危險)3.法律底線在哪？超過多少算高利貸？3.1民法上限：16% (Civil Code Art. 205)3.2刑法重利罪：約 30% ~ 60% (Usury)4.常見的 3 大利息陷阱術語4.1「九出十三歸」4.2「7 天一期」 (Weekly Payment)4.3「手續費/倉棧費」灌水結論
民間借錢常聽到的「2 分利」是指 2% 還是 20%？月息跟年息怎麼換算？本文解析民間借貸的利息行話。教您使用 APR 公式算出真實成本。了解《民法》16% 上限與《刑法》重利罪標準，避免誤踩高利貸地雷。
1.借錢像在聽天書？搞懂「行話」才不會被當肥羊
走進當舖或代書事務所，您可能會聽到：「我們算你 2 分利就好。」 這時候，如果您以為是「年利率 2%」，那您就大錯特錯了！在民間借貸的語境中，利息的單位與銀行完全不同。
銀行的語言：講**「年利率」**（例如：房貸 2%、信貸 6%）。
民間的語言：講**「月利率」，單位是「分」或「厘」**。
巨大的認知落差： 如果您誤把「月息 2 分（24%）」當成「年息 2%」，您將背負比預期高出 12 倍 的債務。因此，學會換算是保護自己的第一步。
2.「幾分利」怎麼算？民間利率換算對照表
在台灣民間借貸慣例中，「1 分」代表 1%（通常指月息）。
2.1「月息」計價公式
1 分利 = 月息 1% = 年息 12%
借 10 萬，每月繳 1,000 元利息。
2 分利 = 月息 2% = 年息 24%
借 10 萬，每月繳 2,000 元利息。
3 分利 = 月息 3% = 年息 36%
借 10 萬，每月繳 3,000 元利息。
市場行情參考：
房屋二胎：約 1 分 ~ 2.5 分。
合法當舖：上限 2.5 分。
代書信貸：約 3 分 ~ 5 分。
高利貸：超過 5 分（年息 60% 以上）。
2.2「日息」計價公式 (最危險)
有些錢莊會說：「利息很便宜，一天 30 元而已。」
聽起來比買杯飲料還便宜？我們來算算看：
假設借 1 萬元，日息 30 元。
月利息：30 $\times$ 30 = 900 元。
月利率：900 $\div$ 10,000 = 9%（即 9 分利）。
年利率：9% $\times$ 12 = 108%！結論：只要聽到「以日計息」且不是銀行透支型產品，通常都是極度吸血的高利貸。
3.法律底線在哪？超過多少算高利貸？
台灣法律對於利息上限有明確規定，修法後標準更嚴格。
3.1民法上限：16% (Civil Code Art. 205)
自 2021 年修法後，約定利率上限由 20% 調降為 16%。
效力：超過 16% 的部分，「無請求權」。也就是說，債權人去法院告您，法院不會判給他；如果您已經付了，可以主張抵充本金。
3.2刑法重利罪：約 30% ~ 60% (Usury)
雖然民法上限是 16%，但超過不代表一定坐牢。 要構成《刑法》第 344 條重利罪，需符合：
乘人急迫、輕率、無經驗。
取得與原本顯不相當之重利。
實務判決：法院通常以 月息 3 分 ~ 5 分 (年息 36%~60%) 作為重利罪的紅線。若遇到月息 10 分以上的，幾乎百分之百會被判刑。
4.常見的 3 大利息陷阱術語
4.1「九出十三歸」
這是地下錢莊的經典術語。
意思：借 10,000 元，實拿 9,000（預扣首期利息），下次還款要還 13,000。
真相：這不僅是高利貸，更是詐欺式的剝皮條款，絕對不能碰。
4.2「7 天一期」 (Weekly Payment)
意思：利息不是一個月繳一次，是每 7 天或 10 天繳一次。
影響：複利滾存的速度加快 4 倍。通常 7 天 10 分利（年化利率 521%），是逼死人的節奏。
4.3「手續費/倉棧費」灌水
有些業者說：「我們利息很低，只收 1%。」結果另外收 10% 的「手續費」或「風控費」。 真相：在計算 APR (總費用年百分率) 時，所有費用都要算進去。
借 10 萬，利息 1000，但手續費 1 萬。首月成本就是 11,000，根本是高利貸。
結論
在民間借貸市場，「資訊不對稱」是金主賺錢的工具。 學會將所有「分」、「日」、「期」通通換算成「年利率」，您就能一眼看穿哪些是合理的週轉方案，哪些是裹著糖衣的毒藥。
專家建議：不管對方話術多好聽，拿起手機計算機： (總還款金額 – 實拿本金) ÷ 實拿本金 ÷ 年數 如果算出來的數字超過 0.3 (30%)，請務必三思而後行。